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“惠農(nóng)e貸”是**銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)“一號工程”的拳頭產(chǎn)品。****年*月，農(nóng)業(yè)銀行在**安溪試點(diǎn)并首創(chuàng)推出“金穗快農(nóng)貸—茶農(nóng)貸”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款系統(tǒng)自動審查審批、快速放款，隨借隨還，利率優(yōu)惠。為使“惠農(nóng)e貸”惠及更多農(nóng)戶，****年**月**銀行**分行在三明試點(diǎn)“一縣一快農(nóng)貸、一特色產(chǎn)業(yè)一快農(nóng)貸”，****年*月開始在全省全面推廣“惠農(nóng)e貸”。近年來，**分行將“惠農(nóng)e貸”做出了特色、做出了規(guī)模、做出了影響。截至目前，**分行“惠農(nóng)e貸”余額達(dá)***億元，名列系統(tǒng)前茅，服務(wù)農(nóng)戶*萬戶，覆蓋全省所有縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、**%的行政村。
主要做法
以特色產(chǎn)業(yè)模式為主，其他模式為補(bǔ)充。**分行將特色產(chǎn)業(yè)“惠農(nóng)e貸”作為主要模式，截至目前共支持全省**種特色農(nóng)產(chǎn)品，發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)模式貸款*萬戶、貸款余額**億元，占比分別達(dá)到**%和**%。
以線上辦理為主，線上線下相結(jié)合。**分行自主研發(fā)“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)管理平臺，實(shí)現(xiàn)了授信測算、審查審批、放款、還款、續(xù)貸等環(huán)節(jié)線上化運(yùn)作。貸款審批主要以線上系統(tǒng)審批為主，線下人工審批為輔，截至目前線上審批“惠農(nóng)e貸”*萬戶、貸款余額***億元，占比分別達(dá)到**%和*%。
以小額貸款為主，授信**萬元以下農(nóng)戶占多數(shù)。目前**分行線上“惠農(nóng)e貸”戶均授信*萬元，授信額度在**萬元以內(nèi)的客戶*萬戶，占比*%；授信額度**萬元至**萬元的客戶*萬戶，占比*%；授信額度**萬元以上的客戶**萬戶，占比*%。
以信用方式為主，抵押擔(dān)保為補(bǔ)充。**分行注重貸款的第一還款來源，以農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)為放貸主要依據(jù)，對授信額度**萬元以內(nèi)的農(nóng)戶，主要采用信用方式；對從事武夷巖茶、鮑魚、蘭花等經(jīng)省分行批準(zhǔn)的特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，授信額度最高**萬元，也可采用信用方式。其他授信額度**萬元以上的，原則上都采用抵押擔(dān)保方式。截至目前，以信用方式放款*萬戶、貸款余額**億元，占比分別為*%和**%；以抵押擔(dān)保方式放款*萬戶、貸款余額**億元，占比分別為*%和*%。
利率偏低，兼顧普惠性和經(jīng)營效益。**分行“惠農(nóng)e貸”實(shí)行優(yōu)惠利率定價(jià)，利率上浮最高不超過**%，最低實(shí)行LPR利率，有效降低了農(nóng)民融資成本，體現(xiàn)了普惠金融的特點(diǎn)，同時能保障經(jīng)營效益，保持商業(yè)可持續(xù)。
思考和建議
“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)要做大做強(qiáng)，除了應(yīng)對日漸激烈的同業(yè)競爭外，還要克服發(fā)展路徑、管理手段、人員配置等方面的問題。下一步，**分行要堅(jiān)持“三真”、抓住機(jī)遇、克服困難、強(qiáng)化管理，持續(xù)推動“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
抓住時機(jī)，加快做。目前，**銀行“惠農(nóng)e貸”已引起了同業(yè)高度關(guān)注，市場上同質(zhì)產(chǎn)品涌現(xiàn)，要在競爭中取勝，主要看誰的產(chǎn)品更好、成本更低、效率更高。前期**分行“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)已經(jīng)打下了較好的發(fā)展基礎(chǔ)，下一步需繼續(xù)發(fā)揮線上化、小額信用、擔(dān)保靈活、利率優(yōu)惠的產(chǎn)品優(yōu)勢，堅(jiān)持邊加快推進(jìn)農(nóng)戶信息建檔，邊加快業(yè)務(wù)發(fā)展，加大對農(nóng)村市場的營銷力度，不斷
提高“惠農(nóng)e貸”覆蓋面。
立足實(shí)際，因地制宜做。全國各地農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展差異很大，各省、市、縣的情況都不一樣，“惠農(nóng)e貸”的客戶范圍很廣，因此要做大做精做深“惠農(nóng)e貸”需因地制宜，認(rèn)真分析本地區(qū)域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色、市場需求和自身經(jīng)營管理能力，找準(zhǔn)模式、把握重點(diǎn)、找對方法、控好節(jié)奏。如此，“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)新突破。
與時俱進(jìn)，創(chuàng)新做。發(fā)展“惠農(nóng)e貸”需要樹立新思維、建立新模式、創(chuàng)立新打法，與時俱進(jìn)，加強(qiáng)金融科技手段的運(yùn)用，堅(jiān)持圍繞“真主體、真需求、真用途”，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，完善政策制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升管理水平。比如，不斷完善“惠農(nóng)e貸”客戶增值服務(wù)辦法、農(nóng)戶貸款續(xù)授信服務(wù)政策等。
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