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2021年中央一號文件提出了“農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化”的鄉(xiāng)村振興發(fā)展方向。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程中，涉農(nóng)中小企業(yè)成為其中重要的內(nèi)驅(qū)力之一。以樣本企業(yè)為例，該企業(yè)通過回收農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中廢棄的原材料，發(fā)揮本土傳統(tǒng)的手工編制技藝優(yōu)勢，不僅為推動本土鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展做出了貢獻，也為解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)村婦女的就業(yè)問題起到了引領(lǐng)作用。然而，隨著市場對產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)的不斷升級，傳統(tǒng)生產(chǎn)方式已經(jīng)難以適應(yīng)目標(biāo)消費群體的需求偏好，而且也因生產(chǎn)效率低下而影響了企業(yè)盈利目標(biāo)的實現(xiàn)。由此，尋求外源性資金供給提高企業(yè)的資本有機構(gòu)成成為必然選擇。實踐表明，樣本企業(yè)在尋求外源性資金供給時面臨著融資難、融資貴的問題。
我國中小企業(yè)融資問題是一個不爭的事實，這也是黨中央、國務(wù)院所關(guān)注并著力解決的社會經(jīng)濟發(fā)展問題。認(rèn)為，當(dāng)前需要辯證認(rèn)識該問題所存在的根源，而不能單純要求資金供給方通過降低融資門檻來解決問題。在我國商業(yè)銀行分業(yè)改革的歷史背景下，由農(nóng)信社轉(zhuǎn)制形成的農(nóng)商行，成為向涉農(nóng)中小企業(yè)融資的重要主體。通過對某農(nóng)商行的中層干部進行調(diào)研得知，農(nóng)商行在向中小企業(yè)融資時會將風(fēng)控放置首位，其次才會面對中小企業(yè)主的融資訴求。因此，現(xiàn)階段需形成資金供給側(cè)與需求側(cè)并行優(yōu)化的局面，才能最終解決中小企業(yè)的融資問題。
一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及核心概念界定
國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
國內(nèi)研究現(xiàn)狀
近年來，以中小企業(yè)融資為主題的研究大量涌現(xiàn)。選取近兩年來國內(nèi)的代表性研究觀點給予概述：陸岷峰（2020）認(rèn)為，我國的小微金融融資供需總體均衡，但結(jié)構(gòu)失調(diào)。該研究顯示，金融方式、金融機構(gòu)、金融布局、金融治理等四大要素結(jié)構(gòu)失衡直接導(dǎo)致我國小微金融約20萬億元資金“硬性缺口”，從而得出研究結(jié)論：必須根據(jù)當(dāng)前的社會經(jīng)濟環(huán)境優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)；張立（2021）通過對吉林省中小企業(yè)融資問題的研究，提出了當(dāng)前需要政府、銀行、中小企業(yè)和媒體共同努力，形成上下聯(lián)動同向發(fā)力的協(xié)調(diào)支撐機制，落實民營中小企業(yè)信貸融資政策，真正助力中小企業(yè)發(fā)展的對策；王丹（2020）針對我國中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中的融資問題進行了研究，提出了目前中小企業(yè)存在融資成本高、抵押擔(dān)保能力不足、銀企信息不對稱、管理者能力不足、財務(wù)制度不健全等問題；方昕、張柏楊（2020）基于四川省中小企業(yè)信貸調(diào)查數(shù)據(jù)，從盈利和就業(yè)兩個角度，以匹配方法估計了正規(guī)融資對中小企業(yè)的影響。研究表明，第一，中小企業(yè)有效信貸需求已較好滿足，簡單認(rèn)為“融資難”并不準(zhǔn)確。第二，正規(guī)融資使中小企業(yè)各項利潤指標(biāo)得到不同程度改善，一定程度上說明中小企業(yè)正規(guī)融資是可持續(xù)的。此外，短期內(nèi)正規(guī)融資并未促進中小企業(yè)就業(yè)增加。第三，分行業(yè)看，正規(guī)融資對中小企業(yè)就業(yè)增加的抑制作用主要體現(xiàn)在制造業(yè)，而服務(wù)業(yè)和其他行業(yè)則無明顯影響。
國外研究現(xiàn)狀
在美國，社區(qū)銀行承擔(dān)著為中小企業(yè)融資的責(zé)任。在德國，具有公益性的擔(dān)保銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。然而，正如賽迪智庫所指出的，中小企業(yè)面臨諸多經(jīng)營風(fēng)險，而企業(yè)主的個人信息也因信息不對稱而難以被銀行機構(gòu)充分掌握。因此，該智庫提出了“關(guān)系型信貸”的建議：依托類似于社區(qū)銀行與中小企業(yè)主的私交所形成的信息優(yōu)勢，由社區(qū)銀行承擔(dān)向中小企業(yè)融資的職責(zé)。
研究述評
盡管國情不同，但國內(nèi)外研究中都指出了中小企業(yè)融資所存在的共同短板，如企業(yè)主的誠信度難以保證。與國外研究不同，國內(nèi)研究更強調(diào)從資金的供給側(cè)進行改革，如優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。認(rèn)為，在解決中小企業(yè)融資問題時，還需在資金的供給側(cè)和需求側(cè)同時發(fā)力，在充分關(guān)注金融機構(gòu)融資顧慮的同時，需要花大力氣優(yōu)化中小企業(yè)的內(nèi)控環(huán)境，并根據(jù)國情創(chuàng)新融資模式。
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